銀行智能化應(yīng)用將越來越普遍

未來，你在銀行取款，不僅要刷臉，還要刷刷你的“指靜脈”

　　機(jī)器人、智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)等智能設(shè)備林立；采用人臉識(shí)別、生物識(shí)別、語音識(shí)別等人工智能（AI）技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶身份識(shí)別與網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備的智慧聯(lián)動(dòng)……這并非電影，而是一家無人銀行的日常操作。未來，你在銀行取款，不僅要刷臉，還要刷刷你的“指靜脈”。

　　作為新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動(dòng)力，人工智能正在對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人類生活產(chǎn)生深刻影響。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，人工智能已經(jīng)在金融、醫(yī)療、教育等多個(gè)領(lǐng)域中得到深度運(yùn)用，并為人們創(chuàng)造了更加智能的工作方式和生活方式。

　　揭秘?zé)o人銀行

　　VTM承載背后各種黑科技

　　機(jī)器人、智慧柜員機(jī)、VTM機(jī)、外匯兌換機(jī)……走進(jìn)位于上海市九江路的建設(shè)銀行支行首先看到的都是各種智能設(shè)備,為你辦理取款、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人貸款申請(qǐng)、產(chǎn)品簽約等業(yè)務(wù)的不是網(wǎng)點(diǎn)工作人員，而是各種智能機(jī)器，你只要點(diǎn)點(diǎn)屏幕，并通過刷臉、指紋等生物識(shí)別、語音識(shí)別等人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)身份識(shí)別與網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備的智慧聯(lián)動(dòng)，完成各種操作。

　　發(fā)生這些場景的就是一家基于“智能化”的“無人銀行”：各種自助機(jī)承擔(dān)了90%以上傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，對(duì)于VIP客戶的復(fù)雜業(yè)務(wù)還專門開辟了私密性很強(qiáng)的單獨(dú)空間，可在這里通過遠(yuǎn)程視頻專家系統(tǒng)由專屬客戶經(jīng)理為其提供一對(duì)一的咨詢服務(wù)。

　　如此高度“智能化”，是如何實(shí)現(xiàn)？原來，遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)（VTM）是“無人銀行”各種黑科技和智能化服務(wù)的主要載體之一，同時(shí)也是用戶操作的主要平臺(tái)。但它并不僅僅是一部自助設(shè)備，而是通過遠(yuǎn)程柜員的視音頻通訊平臺(tái)。記者了解到，VTM是一款以高速現(xiàn)金識(shí)別與處理技術(shù)、生物特征識(shí)別與處理技術(shù)、音頻、視頻通信技術(shù)等為核心，多種功能模塊集成的機(jī)電一體化設(shè)備。通俗來說，VTM就是一臺(tái)“ATM+人工柜臺(tái)”功能的智能設(shè)備。它既有ATM的所有功能，并通過搭載多功能的智能化模塊。

　　為“無人銀行”做軟硬件配套的廣電運(yùn)通總經(jīng)理葉子瑜介紹：“‘無人銀行’的實(shí)現(xiàn)，首先要確保安全，在研發(fā)生產(chǎn)階段，智能終端需要進(jìn)行上千項(xiàng)嚴(yán)格的測試，并通過國內(nèi)外多項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證。其次，生物識(shí)別、語音識(shí)別、數(shù)據(jù)挖掘等相對(duì)成熟的科技成果，需要經(jīng)過嚴(yán)苛的測試，確保可靠性。最后，需要整合并融入機(jī)器人、VR、AR、人臉識(shí)別，語音導(dǎo)航，全息投影等前沿黑科技。”

　　走入無人銀行

　　平均15分鐘就搞掂

　　一直以來，“去一趟銀行，半天時(shí)間沒了。”“拿個(gè)號(hào)，前面只有兩個(gè)人，硬是等兩個(gè)小時(shí)。”這些都是消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)銀行的吐槽。嚴(yán)謹(jǐn)、強(qiáng)調(diào)流程……讓傳統(tǒng)銀行辦事并不省時(shí)。而人工智能的出現(xiàn)，剛好解決傳統(tǒng)銀行的痛點(diǎn)：能提高金融服務(wù)效率、降低服務(wù)成本，從而降低金融服務(wù)門檻，這些變化正是金融未來發(fā)展的核心競爭點(diǎn)。

　　“未來的金融服務(wù)是全方位的，用戶可以在手機(jī)上進(jìn)行預(yù)約，用戶在預(yù)約時(shí)間前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，大堂經(jīng)理就知道你是誰，知道你想要辦理的業(yè)務(wù)，并引領(lǐng)你前往相應(yīng)的智能終端。VTM雖是機(jī)器，但功能齊全。”葉子瑜說。VTM在改善傳統(tǒng)金融設(shè)備“機(jī)械化服務(wù)”的同時(shí)，更創(chuàng)造了一種柜員集中化辦公模式，有利于銀行實(shí)現(xiàn)專業(yè)化培訓(xùn)和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，在降低渠道拓展成本的同時(shí)，更建立起銀行統(tǒng)一的對(duì)外服務(wù)視圖。

　　廣發(fā)銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，安裝VTM后，可以最大限度提高柜臺(tái)分流率，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)基本都可以在VTM上完成操作，將會(huì)減少繁忙時(shí)段客戶的等待時(shí)間；同時(shí)，后臺(tái)服務(wù)由總行統(tǒng)一管理，可提供24小時(shí)受理能力，進(jìn)一步便利了客戶。

　　而VTM的普及，與國內(nèi)智慧城市的建設(shè)息息相關(guān)。“短則三年，長則五年，在國內(nèi)主要城市的銀行里，都能看到智能終端的普及。”廣電運(yùn)通研究總院副總工程師劉夢濤介紹。人工智能技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，最顯著變化是效率的提升。“在不遠(yuǎn)的將來，去銀行辦事，平均15分鐘就能將事情辦完。”

　　以人工智能為首的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命正在蓄勢待發(fā)。近年來，廣州市將機(jī)器人和智能裝備產(chǎn)業(yè)列為重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。而智能裝備產(chǎn)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域領(lǐng)軍企業(yè)逐步涌現(xiàn)，像廣州明珞汽車裝備、廣州瑞松科技等系統(tǒng)集成商的實(shí)力在國際或國內(nèi)領(lǐng)先；廣電運(yùn)通ATM銷售量穩(wěn)居國內(nèi)市場第一，其開發(fā)的證核驗(yàn)終端包含人臉檢測、人臉分析到人臉防攻擊測試的功能，遠(yuǎn)程視頻銀行系統(tǒng)（VTM）則集成了指紋、指靜脈、手掌靜脈識(shí)別、視頻面對(duì)面交流等技術(shù)。

　　傳統(tǒng)ATM

　　陸續(xù)實(shí)現(xiàn)“刷臉取款”

　　據(jù)了解，目前“無人銀行”還只是小范圍推廣，預(yù)計(jì)還需要3~5年時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)普及。而人臉識(shí)別技術(shù)的迭代升級(jí)，“刷臉取款”已經(jīng)出現(xiàn)在傳統(tǒng)ATM機(jī)上。早在2017年底，廣電運(yùn)通為福建省農(nóng)信社提供了包括人臉識(shí)別算法及硬件在內(nèi)的整套解決方案，“刷臉取款”服務(wù)便在福建省晉江農(nóng)商銀行上線。客戶不需攜帶身份證、銀行卡，不用網(wǎng)銀預(yù)約，只需站在ATM機(jī)前，“刷臉”就能取現(xiàn)。

　　“刷臉取款”采用最新的紅外雙目活體檢測技術(shù)，將人臉識(shí)別、手機(jī)號(hào)碼、密碼驗(yàn)證統(tǒng)一起來,建立多重安全保障。為降低安全風(fēng)險(xiǎn)，目前“刷臉取款”單筆及單日累計(jì)取款金額分別控制在2千元、2萬元以內(nèi)。

　　與傳統(tǒng)取款相比，“刷臉取款”全程不使用銀行卡，大大降低了銀行卡被復(fù)制、被盜風(fēng)險(xiǎn)，也避免了ATM機(jī)吞卡給客戶帶來的不便。

　　福建省農(nóng)信社相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“刷臉取款”是提升銀行科技服務(wù)水平的一大創(chuàng)新性嘗試。除福建省，上海、深圳等多座城市正在加快“刷臉取款”功能推廣。不僅限于農(nóng)信，廣電運(yùn)通刷臉取款服務(wù)還進(jìn)入農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、恒豐銀行等多家金融機(jī)構(gòu)。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，要與“在線支付”競爭，提升年輕人的“使用”頻率，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須革新。賦予銀行更多智慧，為“金融”插上“AI”的翅膀，這是廣電運(yùn)通給出的解決方案之一。可靠性與耐久度，是“AI金融”能否持續(xù)運(yùn)營的關(guān)鍵。葉子瑜表示，“目前，我們的智能視頻/語音、生物特征識(shí)別、智能人機(jī)交互等人工智能技術(shù)已在金融領(lǐng)域積累了大量應(yīng)用數(shù)據(jù)及場景應(yīng)用成功案例。”

　　給安全加個(gè)保險(xiǎn)

　　“刷臉”+“指靜脈”

　　“未來銀行”講求的是更好的業(yè)務(wù)應(yīng)用、用戶體驗(yàn)和安全性。現(xiàn)在流行“刷臉”，但容貌相近的雙胞胎，就可以“代辦”或者“冒領(lǐng)”？又或者同一個(gè)人，因?yàn)椤芭笫俗儭倍槐弧爸悄堋毕到y(tǒng)所認(rèn)可？這些都是老百姓關(guān)心的話題。

　　目前市面上針對(duì)人臉識(shí)別的欺詐手段多樣，僅從單點(diǎn)的技術(shù)無法滿足防范攻擊的需要，必須得有從軟件到硬件的整體解決方案。

　　雙目攝像頭就是一款由廣電運(yùn)通研發(fā)的人臉識(shí)別專用攝像頭。它采用可見光和近紅外兩種光譜進(jìn)行成像，將會(huì)根據(jù)在不同光譜下的特征對(duì)比等來判斷當(dāng)前人像是否為有效的活體。算法基于多區(qū)域局部關(guān)鍵塊的深度學(xué)習(xí)建模技術(shù)，在海量的場景樣本上訓(xùn)練活體判別模型，獲得了業(yè)界領(lǐng)先的算法技術(shù)指標(biāo)。

　　活體檢測技術(shù)可在1秒內(nèi)完成結(jié)果判定，針對(duì)視頻攻擊的拒絕率為99.9%以上，針對(duì)照片攻擊和面積攻擊的拒絕率均超過99.9%。這種應(yīng)用了人工智能的人臉識(shí)別技術(shù)，可以廣泛應(yīng)用于金融、交通、安防、便民等場景里，實(shí)現(xiàn)刷臉過閘，甚至是刷臉取款、刷臉取物。

　　更為關(guān)鍵一點(diǎn)，“刷臉”只是作為身份核驗(yàn)因素之一。在短時(shí)間內(nèi)，在“刷臉”同時(shí)，仍然會(huì)有卡號(hào)、密碼等傳統(tǒng)的身份校驗(yàn)方式。未來，更創(chuàng)新的技術(shù)將進(jìn)一步改變?nèi)藗內(nèi)】畹姆绞剑骸八⒛槨?“指靜脈”為身份核證加上“雙保險(xiǎn)”。

　　據(jù)了解，同其他生物識(shí)別技術(shù)相比，指靜脈不會(huì)遺失、不會(huì)被竊、無記憶密碼負(fù)擔(dān)；不受表皮粗糙、外部環(huán)境(溫度、濕度)的影響；適用人群廣，準(zhǔn)確率高，不可復(fù)制、不可偽造。更為關(guān)鍵，指靜脈識(shí)別更加便捷，用戶使用愉悅性要高于虹膜識(shí)別。“使用虹膜識(shí)別，眼睛近距離看著儀器，用戶會(huì)有壓力，毫無愉悅感可言。”劉夢濤說。

　　【知多點(diǎn)】

　　指靜脈

　　不是指紋

　　所謂“指靜脈”并不是簡單的指紋采集。指靜脈識(shí)別是靜脈識(shí)別的一種，通過指靜脈識(shí)別儀取得個(gè)人手指靜脈分布圖，從手指靜脈分布圖依據(jù)專用比對(duì)算法提取特征值，通過近紅外光線照射，利用CCD攝像頭獲取手指靜脈的圖像，將手指靜脈的數(shù)字圖像同存儲(chǔ)在主機(jī)中的手指靜脈特征值比對(duì)，采用復(fù)雜的匹配算法對(duì)手指靜脈特征進(jìn)行匹配，從而對(duì)個(gè)人進(jìn)行身份鑒定，確認(rèn)身份。

　　人工智能時(shí)間節(jié)點(diǎn)

　　市場預(yù)測

　　2019年

　　艾瑞咨詢認(rèn)為2019年增長至344.30億元

　　2025年

　　麥肯錫預(yù)測到2025年，人工智能應(yīng)用市場總值將達(dá)1270億美元。

　　2030年

　　普華永道認(rèn)為到2030年，人工智能將達(dá)15.3萬億美元的規(guī)模，其中中國預(yù)計(jì)將獲益7萬億美元，成為人工智能領(lǐng)域的最大受益國。

　　人工智能市場規(guī)模和前景

　　2030年 中國

　　2030年，中國有望通過人工智能帶動(dòng)工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通、教育、醫(yī)療、治安、城建等10萬億人民幣的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，成為世界主要人工智能創(chuàng)新中心。

　　2025年 廣東

　　到2025年廣東人工智能產(chǎn)業(yè)核心規(guī)模突破1500億元，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)1.8萬億元。

　　2030年 廣東

　　到2030年，人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展要進(jìn)入全球價(jià)值鏈高端環(huán)節(jié)。

　　2019年 廣州

　　到2019年，預(yù)計(jì)智能裝備及機(jī)器人產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值達(dá)到1000億元。

　　【記者觀察】

　　毋庸置疑，人工智能正在由“弱”變“強(qiáng)”，從簡單應(yīng)用向復(fù)雜應(yīng)用進(jìn)化，那么，人工智能是否會(huì)取代人？葉子瑜、劉夢濤給出的答案是否認(rèn)的。在“2018中國（廣州）新一代人工智能發(fā)展戰(zhàn)略國際研討會(huì)暨高峰論壇”上，騰訊CEO馬化騰、國際人工智能聯(lián)合會(huì)理事會(huì)主席楊強(qiáng)、聯(lián)合國科技促進(jìn)發(fā)展委員主席A Min Tjoa、德國工業(yè)4.0研究所負(fù)責(zé)人Holger Flatt等大咖一致認(rèn)為，新一代人工智能的典型特征是應(yīng)用驅(qū)動(dòng)在經(jīng)濟(jì)增長社會(huì)發(fā)展的需求下，牽引、輻射、滲透于各行各業(yè)，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量和效率。

　　在他們看來，人工智能不會(huì)取代人類，反而是服務(wù)于人類的。正是因?yàn)橛腥斯ぶ悄艿某霈F(xiàn)，人們才能從那些繁瑣、低價(jià)值的工作中解放出來，通過培訓(xùn)和成長去從事更高價(jià)值的崗位。同時(shí)，雖然一些工作崗位會(huì)被人工智能所取代，但是同時(shí)可以看到，人工智能也催生了很多新的工作機(jī)會(huì)，并且收益更高。就目前發(fā)展來看，AI正在朝著好的一方面前進(jìn)。

　　作為人工智能的入口，生物特征識(shí)別技術(shù)持續(xù)升溫，并率先金融領(lǐng)域深入落地應(yīng)用。在通往人工智能的“賽道”上，中國企業(yè)不是起步最早的選手，但卻是最努力的選手之一。憑借自身的硬實(shí)力和品牌影響力，廣州人工智能企業(yè)們將繼續(xù)拓展生物識(shí)別、智能語音、大數(shù)據(jù)等人工之智能科技在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，不斷推動(dòng)中國企業(yè)的智能化升級(jí)。

　　而“廣州創(chuàng)新+人工智能=廣州‘智’造”。在不同場合、不同時(shí)間，廣州制造企業(yè)紛紛喊出這樣的“口號(hào)”。這一公式是否成立，有待市場驗(yàn)證。但不可否認(rèn)，廣州的人工智能不僅沒有停留在PPT上，而是進(jìn)入量產(chǎn)階段，并開創(chuàng)性將“強(qiáng)智能”與“強(qiáng)應(yīng)用”覆蓋到金融、交通、安全及零售、文旅、政務(wù)等便民領(lǐng)域，讓全國乃至世界看到廣州“科創(chuàng)”的力量。（文/記者周偉力 圖/記者蘇俊杰）